海尔云贷总经理汪传国出席2017年中国普惠金融国际论坛，分享海尔云贷创新商业模式。

　　中贷协会考察团来访

　　全国优秀小贷公司及优秀商业模式授牌仪式

　　全国优秀小贷公司

　　全国优秀商业模式小贷公司

　　近年来，我市不断丰富创新型金融机构的种类，同时也涌现出一批有代表性的创新型金融机构，为重庆经济社会发展做出了突出贡献。

　　海尔云贷即是其中“闪亮的一颗星”。在国内小贷市场显现越来越多局限性的背景下，海尔云贷毅然别开思路，立足风险防控，将积累的风控能力标准化和产品化，将风控能力开放与输出。通过风险管理核心竞争力，搭建自己的风险管理平台，突破小贷最大的“天花板”——资金，实现了资金、资本和资产价值的乘数效应，成为全国双推的“全国优秀小贷公司”和“全国优秀商业模式小贷公司”。

　　重庆海尔小额贷款有限公司(下称“海尔云贷”)是海尔金控的全资子公司，隶属于海尔金控成员企业，成立于2014年3月，同年9月正式对外营业。

　　海尔金控定位于物联网共享金融平台，以金融为要素，通过“引入新要素、重构新生态、创造新价值”的“产业投行”方式，链接生态攸关方构筑产业生态圈，通过“共创共享”和“用户赋能”，助力产业转型、升级。聚焦金融、交易、投资、医疗、美食等领域，海尔金控已开展财务公司、融资租赁、小额贷款、消费金融等金融服务业务，并拥有专注于股权投资和基金管理的投资板块。

　　海尔云贷承接金控的战略，通过近3年的经营，打造了小贷资金多元化、资产证券化、决策数据化、支付交易自动化等差异化特点。以盘活存量资产，提升资金与资产的使用效率为目标，海尔云贷首创小贷行业通过产业链资产发行资产证券化产品。2017年4月12日，海尔云贷与中国农业银行、嘉实资本、招商证券合作推出了总规模4.48亿元，评级为AAA级小额贷款资产证券化产品——“农银穗盈-嘉实资本-海尔小贷资产支持专项计划”。 这对于更好地践行普惠金融、为中小微企业提供更高效率、低成本的金融服务打下坚实基础，有效地支持实体经济的发展。

　　据了解，海尔云贷持续创新的商业模式吸引了业界的目光。自成立以来，全国各省小贷协会及近百家小贷公司相继前来考察学习，重点学习交流了海尔云贷的“产融结合”创新性商业模式、风险控制体系建设、经营管理实践以及未来发展规划和布局。同时，海尔云贷也受邀参加了2017年中国普惠金融国际论坛，与专家学者进行了公司是如何以坚持普惠金融、共创共赢的理念，为中小微企业及百姓民生解决痛点的交流。

　　不仅如此，海尔云贷以产业金融为突破口，以产业链核心企业为依托，逐步构筑了一个横跨众多金融业态的金融体系，开拓形成资产雄厚、门类齐全的“金融生态”。截至2017年9月，海尔云贷累计放款规模超过280亿元，贷款余额70亿元，不良贷款率0.7%，且99%的业务是信用贷款，为上万余家小微企业解决了融资难的问题。

　　联动政企 扶持地方特色产业

　　海尔云贷始终致力于发展地方特色产业，通过海尔云贷的牵线搭桥，政府与企业联动频繁，不仅增强了地方特色产业核心竞争力，还推动了特色产业的快速发展。在这方面，海尔云贷与重庆火锅协会及火锅产业集团强强联手助推重庆火锅品牌发展，就是值得一说的经典案例。

　　于餐饮行业而言，资金一直都是制约其发展的重要原因之一，对于各中小火锅企业的扩展来说，更是如此。尤其是到了火锅店开店的热季，资金短缺问题就格外突出。

　　为了推动重庆火锅的品牌化、连锁化，海尔云贷与重庆火锅协会及火锅产业集团强强联手，为数百家火锅品牌提供量身订制的一站式金融解决方案，解决火锅行业资金缺口问题。最终，这种一站式服务不仅仅在资金上解决了各中小火锅店主的后顾之忧，更是在经营装修、电器等其他开店等环节上大大降低了人力成本和采购成本。

　　类似的案例还发生在安徽阜南。阜南柳编是安徽农村的传统特色产业，由于政策性抽贷，导致当地柳编企业整体出现资金缺口，经营难以为继。海尔云贷成功介入后，与当地政府和企业共同研究发展策略，为全县柳编企业授信达 1亿元，不仅整体带动了当地老百姓增收致富，更为民族文化产业注入了新的动力。

　　据介绍，海尔云贷在贷后回访时再次来到阜南县某柳木工艺品公司，负责人告诉海尔云贷的贷后同事，海尔云贷为他们提供的资金解决方案使他们一年销售额翻了一倍，年产值达到了1.2亿元人民币，公司又新增两条生产加工线，有效带动周边农户 1000 多户、3000多人增收，其中贫困人口500多人。

　　“产业里面最懂金融的，金融里面最懂产业的。”通过一系列在支持地方特色文化产业方面的金融举措，海尔云贷将这句话演绎得淋漓尽致，其自身也实现了从供应链到价值链的飞跃。

　　玩转数据 创造“海尔云贷式”风控模式

　　众所周知，金融核心的部分是风险控制。在海尔云贷漂亮的成绩单后面，有其出色的风控能力在做支撑。特别是如今互联网金融行业已进入发展快车道，风险管理在行业里的地位已经不言而喻。

　　海尔云贷全员心系风控，在组织及机制上构建了以董事会风险管理委员会为核心，高管层、风险部、法务部、审计部为风险防线的风险治理架构。

　　在制度流程上，高度重视全流程风险管理，从市场调研、产品研发、营销策略、项目备案及立项，到客户准入核查、反欺诈分析、信审核查、授信审批、签约放款，再到贷后监控、担保管理、风险预警、催收等，逐步建立并不断迭代风险管理体系。

　　在考核上，人单合一的绩效考核机制配合相应的风险管理指标，使得人人关切风险、人人防范风险;在文化上，高度重视风险文化的建立及内化，通过在职培训、外训等方式，培育员工的风险技能及风险认识，使风险文化在内部得到高度认可，融入工作各环节。

　　此外，海尔云贷以“风险控制数据化”为手段，以ROA为出发点，根据不同客群及操作模式，综合考虑资金、运营、风险等成本，针对客群提供一对一的产品服务;高度重视监管和合规风险，做任何项目都会和金融办随时沟通、报备。如若合作伙伴被监管，也将停止合作。

　　与此同时，海尔云贷深知风险不仅仅是控制，更需要经营，形成平衡。面对互联网产品服务与消费者之间交互的方式、形式、模式的变化形势，海尔云贷积极实践，从具体情况出发，发现问题，再进行总结，推进各种解决机制，然后再不断迭代，让模型和业务之间进行适配。

　　针对不同的产品规划匹配，海尔云贷会制定不同的审批流程。对于经营性贷款，云贷采取了以服务产业链为主的策略;对于消费贷审批，将大数据、第三方征信和风险管理模型(准入模型、反欺诈模型、授信模型、预警模型等)有效结合进行管理。

　　万链平台 开创互联网金融新局面

　　海尔云贷不仅拥有完备的风控体系，强大的金融科技能力则是其另一亮点。面对宏观大环境的转换和金融服务产品的迭代式创新，海尔云贷从成立之初就不走寻常路，要做“不一样的焰火”。一个项目只要立项之后，海尔云贷的IT团队立马介入，与风控一起参与现场尽调，进行数据穿透校验，获取真实有效的业务数据。

　　与此同时，在业务数据的基础上调研业务流程、目标客户及场景，输出尽调报告，为贷审会成员做出准确判断，提供可靠的参考及依据。在这一方面，海尔云贷置车贷就是一个极具代表性的例子。

　　2016年，海尔云贷选择二手车场景作为试点，与数据专家团队，结合平台上二手车经销商的经营实际，定制专属金融产品、业务流程，开发了置车贷产品。在该项目中，海尔云贷凭借自身出众的金融科技能力，有效链接第三方平台数据资源，搭建起自己的线上化业务格局，最终达成了多方共赢。

　　在具体操作过程中，海尔置车贷平台通过对场景所属行业的长期跟踪监测，分析行业上下游客户需求、供给、经营特性、获取能力、产业链和价值链等多方面的内容，整合行业、市场、企业、用户等多层面数据和信息资源。

　　截至目前，海尔云贷累计为在某二手车平台进行拍车交易并申请贷款的二手车经销商户提供了7000余次金融服务，单户最高贷款使用次数110余次，不良率为零，实现了资金的高效优质运转。

　　置车贷只是海尔云贷积极利用金融科技手段开拓新局面的一个剪影，海尔云贷的IT团队已经依托互联网、大数据、云计算等技术，搭建了具备支付、数据交互等多元功能的万链平台，并采用迭代更新的做法定制了集客户管理、风控管理、产品管理、审批管理、贷前管理、贷后管理、数据中心、第三方征信数据、统一支付于一体的整套解决方案，形成超强的场景融入能力、连接能力。

　　普惠大众 助力创业经济“薪火永旺”

　　海尔云贷不仅线上风生水起，线下同样如火如荼。大众创业、万众创新热潮促进了新产业、新业态的发展，对于拉动地方经济产生了积极效应，不仅要让小微企业“生出来”，还要让他们“活下去”、“活得好”。而企业创立后能否活下去，面临的第一道坎就是资金问题。

　　一直以来，在支持“双创”方面，海尔云贷从来当仁不让。通过研究新业态、新模式、新主体的金融需求特点，海尔云贷加大了对“双创”型、科技型以及新兴行业小微企业的信贷扶持力度。从需求端下手，用金融将消费端、生产端和贸易平台连接了起来，建立产销联盟，将传统的供需分离转化为订单式农业生产，以销定产，定制客户化需求。

　　中国畜牧业的发展一直以来都远远落后于工业化发展，原因在于非规模化运营而造成的种植端和养殖端的高成本。海尔金融通过和国内多家知名肉牛企业合作，同时扶持中小企业及养殖户，用金融手段重新整合整个产业的价值链。

　　2016 年，海尔云贷通过产业链模式为上百家的养猪户、养羊户提供了成套的金融服务。与一个集肉羊的繁殖、养殖、屠宰加工和销售全产业链为一体的畜牧业企业达成战略合作协议，以肉羊产业链上游的农畜牧厂家为业务点，扎根行业，全程为行业健康发展助力。

　　在海尔云贷行之有效的供应链金融服务体系作用下，有近百家农牧民享受了海尔云贷带来的便捷融资服务，且向海尔云贷申请的两三百笔贷款中无一逾期。全程化的金融服务，成为行业健康发展的雨露阳光，共同成就着一个企业壮大、牧民增收、行业受益的肉羊产业生态圈。

　　海尔云贷运用金融的工具去重构生态，帮助产业升级，帮助产业成功，其一直践行的普惠金融理念，全方位让小微企业享受更高效便捷的金融服务，有效地支持了实体经济发展。

　　2017年，海尔云贷构筑“自营+生态”的风险管理平台，以社群经济为导向，打造两类生态群。一类是机构资金方，包括大的核心企业、银行、证券交易所、境内外债券市场等;另一类是资金需求方，是另一个生态群，包括核心企业上下游、成千上万家中小微企业、电商平台，个人消费者等。

　　可以预见的是，未来海尔云贷将进一步丰富金融服务和产品，将用户体验发挥到极致，催生新的商业逻辑和经营理念，创造新的金融边界，成为互联网金融时代的一股不可忽视的重要力量。

　　于静 武怡君 图片由重庆海尔小额贷款有限公司提供