王曙光

■发展普惠金融，离不开覆盖城乡的全方位的金融服务网络。互联网金融业务以云平台为基础开展，具有交易成本低、覆盖范围广、服务效率高等先天优势，与发展普惠金融高度契合。

目前，互联网对金融业的渗透程度与日俱增。在中国，互联网金融的创新和发展正在积极地改变整个金融生态，加剧了金融市场竞争，改善了资本配置的效率并使资本流动空前加速，也有力地推动了利率市场化、金融监管模式变革和银行业的开放。将互联网金融创新接入农村金融领域，把互联网金融文化理念植入农村金融机构，会极大地推动我国普惠金融体系的发展。

互联网金融的文化精髓

近年来，随着农民收入水平的提高，信息通信技术（ICT）在农村地区得到了较快的发展，这为互联网金融对接农村金融发展提供了坚实的基础。目前我国农村地区的互联网接入方式主要有电脑和手机两种。随着电脑的普及和宽带的迅速发展，我国已经形成多层次、多元化的涉农网站服务体系，为农民提供必需的技术和信息；同时，以移动通信网络为载体的农村信息服务模式，已经成为农民使用互联网的最主要途径。根据当地农村发展需要，许多省市区的农业部门开发建设了多种移动服务平台和网络。

在农村ICT技术快速发展的基础上，互联网金融文化为农村普惠金融体系的构建提供了新的可能性。互联网金融的核心特征是无处不在、无时不有的创新。这种创新主要体现在互联网金融通过迅速的时空转换，实现金融产品创新、金融业务创新和金融机构创新。这些创新将会在以下几个方面推动普惠金融体系的发展。

首先，互联网金融能够丰富普惠金融的产品体系。互联网金融接入可以通过大数据技术，将分散的农民和企业的各类信息进行整合对接，解决信息不对称的问题，创新信用模式并扩大贷款抵质押担保物范围。在互联网金融思维影响下的金融机构，可以向农民、小微企业提供创新的、定制的微型金融服务，从而惠及每一个普惠金融体系的参与者。

其次，互联网金融能够提升普惠金融的业务流程体系。发展普惠金融，离不开覆盖城乡的全方位的金融服务网络。互联网金融业务以云平台为基础开展，具有交易成本低、覆盖范围广、服务效率高等优势，与发展普惠金融高度契合。各类金融机构可以借助互联网金融平台，突破物理网点的限制，通过手机银行和网上银行等方式向客户提供存款、支付、授信等一系列电子化的金融服务，降低农民获取金融服务的门槛。

最后，互联网金融能够优化普惠金融的生态体系。互联网金融技术可以为金融体系建立网络支付平台、信用评估系统等基础性的金融设施，使金融服务提供者实现降低交易成本、扩大服务规模和深度、提高技能、促进信息透明的要求，同时也会进一步规范农民、小微企业等普惠金融受益者的行为。互联网金融文化接入普惠金融体系，在未来将会促进农村金融信用评级的科学化、规范化，形成全方位的征信体系，使金融机构可以提供更加完善的服务，从总体上提升普惠金融体系的效率。

农村金融与互联网金融的对接

农村金融机构要想在普惠金融体系中加大对农村的金融支持，必须学习互联网金融文化，运用互联网金融思维，全面而深刻地变革农村金融机构的运行机制。实现农村金融机构与互联网金融的对接，具体包括以下几个方面：

一是组织机构扁平化。传统银行的金字塔状的管理模式很难适应农村金融市场变化快速的特点。组织机构扁平化要求减少管理层级、压缩职能部门和机构，降低各级组织之间的协调成本，以便使金融机构快速地将决策权延至农村金融经营的最前线，减少客户反馈信息向上级传达过程中的失真与滞后，从而提高对市场变化的敏感度，改善服务质量，增强在农村金融市场中的竞争力。

二是业务流程电子化。业务流程问题是制约农村金融机构进一步发展的基础性障碍。农村金融机构在农村地区拓展业务，必须建立集约化的电子业务管理体系，针对农民的需求特点，通过手机银行、网上银行等方式，方便存款流程、简化贷款流程、完善信用审查流程，并将这些业务进行合并集中处理，减少交易成本，提高工作效率，增加业务的灵活性。

三是支付体系立体化。农村支付服务是农村金融服务的基础，利用互联网技术，建立一个由手机银行、电子支付等组成的立体化支付系统，能够极大地改善农村支付环境，为农民提供便捷的支付清算服务。

四是信用管理动态化。信用管理动态化要求改变传统的信用管理方式，将客户的大量信息进行电子化处理，从而提高金融机构的信息获取能力、信息挖掘能力和信息分析能力，既可以降低成本，又能够提高信息利用的效率。在数据积累到一定数量之后，可以使用大数据技术，对信息进行更深层次的挖掘，为经营决策提供更丰富和准确的数据。

五是利率定价自动化。农村金融机构可以通过互联网金融的大数据技术，建立一套完善的利率定价体系，使贷款利率与客户类别、贷款成本、承担风险和预期资金回报等信息相匹配，从而实现农村金融的普惠效应。

六是物理网点虚拟化。基层网点匮乏是在农村地区提供金融服务面临的重要难题，而网点虚拟化正是解决这一问题的有效途径。网点虚拟化是运用移动互联网技术手段，以方便的虚拟电子银行服务替代高成本的基层物理网点，在广大的农村基层地区完成吸收储蓄、发放贷款、授信、支付等一系列服务。这种方式既扩大了农村金融机构服务的覆盖范围，又能够最大化地节约成本。

七是线上线下一体化。金融服务无论是线上还是线下，目的都是为客户提供最优质的服务。农村金融机构利用线上服务的创新性与便捷性的同时，还要充分发挥自身在线下服务积累的优势，为农村地区客户提供线上线下一体化的普惠金融服务。

（作者系北京大学经济学院教授、博导，北京大学产业与文化研究所常务副所长）