工行重庆市分行专业扶助小微企业发展

“遵循国家战略，注重服务实体经济，勇于担当社会责任。”在发展普惠金融成为银行业应有的责任担当的新时代，工行重庆市分行紧紧围绕“两增两控”普惠新目标，立足于小额化、批量化、零售化发展新路，瞄准小微企业、“三农”、“双创”等普惠金融服务群体，做实做活普惠金融，着力提升普惠金融服务的可获得性，注重打通金融活水流向小微企业的“最后一公里”。

组建普惠金融机构

促进“大银行”服务“小客户”

“基本放开利率管制，建立存款保险制度，推动大中型商业银行设立普惠金融事业部，深化政策性、开发性金融机构改革，强化金融监管协调机制。”今年两会期间，国务院总理李克强在政府工作报告中，专门作了如此强调。

事实上，继去年5月银监会等十一部委联合下发《关于印发大中型商业银行设立普惠金融事业部实施方案的通知》后，工商银行总行便成立普惠金融业务部，通过专业化经营、差别化考核评价提升小微金融服务水平，缓解中小微企业融资难、融资贵的问题。从体制、机制入手，通过事业部制改革促进大型银行服务好小客户、做好小贷款。

2017年7月，工行重庆市分行按照总行的统一部署，成立了普惠金融事业部，专门负责全行普惠金融业务的组织推动和牵头管理工作。同时，在市行层面成立普惠金融业务执行委员会，由“一把手”任主任委员、分管行领导任副主任委员、相关部室负责人为成员，统筹推进全行普惠金融工作。

分支行层面，沙坪坝、九龙坡、南岸、渝北、永川、较场口6家行成立了总行级试点小微金融业务中心，在中心实行小微信贷业务流水线操作；在万州、江北、北碚3家行成立了独立的小微金融业务部门，专门负责辖内小微金融业务营销和组织推动工作；其他分支行则成立小微金融服务团队，落实专兼职客户经理负责小微金融业务营销。

采用事业部制服务普惠金融客户，构建了条线型、垂直化的模式，从总行到基层，五级机构普惠金融业务实现专人专岗。为了打造专门化经营机制，实现相对独立的经营管理，工行重庆市分行还制定并下发了《关于普惠金融事业部配套“五专”经营机制建设的实施细则》，就建立综合服务、统计核算、风险管理、资源配置、考核评价“五专”机制进行了细化和明确。

创新普惠金融产品

着力提升“三农”服务

一直以来，“三农”便是传统的金融服务难以全面覆盖的领域，对于广大农民和农企来说，融资一直是个难题。为增强对“三农”的金融服务力度，工行重庆市分行与重庆市农业担保有限公司合作，着力优化农户贷款调查审查流程，创新推出了小微农业担保贷款融资产品——“农担贷”，以创新的融资产品服务“三农”，支持农村经济发展。

据介绍，“农担贷”由重庆市农业担保有限公司提供保证担保，不需要农民提供抵押物，贷款主要用以满足涉农群体种养殖、农业产业经营中的资金需求，服务对象主要为符合条件的农户、新型农业经营主体等涉农群体和企业。该项产品贷款利率低，享受专项优惠利率，担保费也由财政买单。产品的这些特性，让农户和涉农企业能够真正享受到高效、便捷、优惠的融资服务。

据了解，为推出这款惠农产品，工行重庆市分行进行了精心设计和前期准备。2017年，该行就着手与重庆农业担保有限公司洽谈合作事宜，而后紧锣密鼓地推动完成了签订合作协议、担保公司准入、评级授信等一系列流程，并于2018年推出了符合双方合作条件的“农担贷”创新产品，并将其作为重点产品进行推广，努力让普惠金融的春雨更多地播洒在广阔的“三农”田野。

打造普惠金融模式

精准对接小微需求

传统的融资服务由于涉及大量人工调查、维护、跟踪等工作，而小微企业的融资又具有额度小、频度高、期限短等特点，这给银行带来了很高的管理成本。

为此，工行重庆市分行借助金融科技的新思维和新手段，以线上化、数字化、智能化引领线下融资业务模式创新，并根据小微客户的行为特征，为客户提供更加多样化、精准化、个性化的金融服务，大大提升了客户的获得感和满意度。

据了解，工行重庆市分行以普惠金融模式创新为出发点和落脚点，加快推广经营快贷、网上小额贷款、网贷通、网上质押融资等一系列小微企业专属线上融资产品，已为2000多户小微企业客户提供线上融资服务。

根据小微企业重点客户群群体特征、风险共性，工行重庆市分行创新开发了系列区域特色创新模式，如依托大数据分析推出了“结算信用贷”，依托医保结算资金推出了“医保刷卡通”，依托核心企业供应链推出了“商票通”，丰富的小微融资产品体系，有效覆盖了不同行业、不同层次的小微客户群体。

功夫不负有心人，工行重庆市分行在普惠金融服务上交出了漂亮的答卷，近几年小微贷款余额保持持续增长，连续3年完成“三个不低于”指标。今年以来，该行紧跟监管新导向，坚持回归本源，重点加强对单户授信1000万元以内的小微、“三农”、双创等普惠群体融资支持，普惠贷款余额实现快速增长，一季度银监普惠口径贷款增速达到13.39%，较各项贷款平均增速高9.36个百分点。

杨传勋 谭叙

图片由工行重庆市分行提供

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◆经营快贷

小微企业的“智能快手”

2018年5月，工行推出“经营快贷”产品，让小微企业经营者们十分惊喜。据悉，“经营快贷”是工行应用大数据技术手段，创新数字化普惠金融服务的重磅成果。产品以其方便、快捷、智能等诸多优势，为客户解决融资难题，赢得广泛好评。

过去办理同样一笔业务，从资料提交到最终贷款发放最少需耗时一周甚至更长时间，“流程长、价格高、担保难”已成为众多小微企业最头疼的问题。此次推出的“经营快贷”成功抓住了小微融资痛点，客户无需提供担保或抵押物即可获得最高50万元。客户线上自助操作，全程仅耗时1分钟便资金到账。同时，产品价格优惠，利率远低于同业平均水平，大幅降低了融资成本。

◆农担贷

服务“三农”的“金钥匙”

“农担贷”是工行重庆市分行为符合条件的农户、新型农业经营主体提供的一款专属融资产品。

作为工行服务“三农”、支持农村经济发展的创新融资产品，“农担贷”不需要农民提供抵押物，而是由重庆农业担保有限公司提供保证担保，服务对象主要为符合条件的农户、新型农业经营主体等涉农群体，贷款主要用以满足涉农群体种养殖、农业产业经营中的资金需求。

“农担贷”个人贷款额度最高可达100万元，企业贷款额度最高可达500万元，担保费也由财政买单。