重庆富民银行在南泉镇虎啸村为贫困户建设屋顶光伏发电项目作准备。

中西部首家民营银行重庆富民银行正式开业一年来，主动担当脱贫攻坚责任，创新精准扶贫思路，彰显普惠金融扶贫作用。与传统银行的做法不同，重庆富民银行打出的金融扶贫”组合拳”中，特别强调用生态思维的模式来做好精准扶贫金融服务。

开辟新路径

打出“生态普惠金融牌”

如何用普惠金融的方式助力精准扶贫？重庆富民银行给出的答案是用生态思维的模式来进行有益的探索。“普惠金融3.0路径”的大胆假设和小心求证，重庆富民银行正在明辨笃行。

这样的创新举措有着怎样的眼光与战略? 重庆富民银行行长助理李刚毅介绍说，在新金融科技的驱动下，普惠金融发生了技术性变化。服务“长尾客户”不再是公益性的扶贫， 而已经成为一种可持续发展的新商业行为。重庆富民银行在普惠金融领域探索的是一条普惠金融3.0的路径，用平台思维、伙伴思维和生态思维重塑新金融的商业秩序。

李刚毅介绍说，普惠金融理念和模式可以 分为3个阶段，1.0是单纯的小额借贷，2.0是通过产业金融提供就业机会，但都不能从根本上解决贫困问题。重庆富民银行想探索的普 惠金融模式是3.0模式，目标是生态金融，从根本上改善和修复社会生态、自然生态、商业生态。

富民银行的大股东瀚华金控从担保、小贷 做起，13年来累计服务小微客户达20万户，累计业务发生额超过3000亿元。但是，实践中发 现，这些小微企业即使有了资金也成长很慢，真正解决“三农”发展问题，需要从“面”上去考虑和设计。因此，普惠金融3.0的模式就是生态普惠金融，用平台思维、伙伴思维和生态思维来构建普惠金融的生态体系。既不是点，也不是线，而是由多个面、多个平台共同组成一个生态体系，把点融入线，把线融入面，把面融入生态。

“比如说‘三农’企业，无论他是做种植、养殖，还是做生产、加工、流通，他们缺的不仅仅是资 金，还缺思想、缺技术、缺人才、缺渠道。因此， 单纯给予资金支持不一定能帮助企业解决实质性问题，我们需要升级理念，转换思维，用生态的模式来服务‘三农’企业。”李刚毅进一步剖析说，重庆富民银行大股东瀚华金控正在探索生态小镇，生态小镇就是生态普惠金融的载体。未来，瀚华金控会选择合适的城乡结合部探索 建立“大美三农生态小镇”。把生态小镇作为“中国精准扶贫与三农发展联盟”线下服务的基地，围绕大农业产业链引进、孵化和培育一批优秀的现代农业企业，把“大美三农生态小镇”一、 二、三产业打通，变成一个宜业、宜居、宜学、宜游、宜养的现代都市田园。

打造新模式

让企业家带着产业、资本和智慧下乡

除了在顶层设计上有新思路，重庆富民银 行在“输血”方式上也有新尝试，更重要的意义 在于，让普惠金融不再只停留于公益性行为，而是成为可持续发展的新商业行为。

“精准扶贫不是给农户钱，给他们小额贷 款就可以解决的，而是要换一个思路，把资源 配置给具有‘三农’情怀的精英群体，让这些具有‘三农’使命和情怀的企业家带着产业、资本、技 术和智慧下乡，然后把农户吸附到产业的平台 上来，这样才能解决精准扶贫的问题。”李刚毅介绍说，重庆富民银行将在扶贫金融模式上予以创新。

为支持全面小康社会建设，实现精准脱贫，重庆 富民银行正在试验贷款帮扶农村贫困户建设屋顶光伏发电项目。农户屋顶分布式光伏发电卖给电网产生的收益和补贴几年内可以还清贷款本息，以后还可以坐在家里收钱，这就是重庆富民银行探索精准扶贫的新招。

经过测算，假如一户农民家庭装一个30—40平方米的光伏宝，总投资约3万元，农户自己出20%的钱，剩下的80%由富民银行给予贷款， 贷款期限5—8年，贷款年利率8%左右。光伏宝发电并网后的收入和政府补贴直接用来归还贷款本息，在收入归还贷款本息后，农户每年还有约2000元的净收入。在全部还清贷款后，农户每年大约会有4000元—5000元的收入。

据了解，富民银行目前正联合其股东宗申 集团在重庆巴南、北碚选择两个镇做试点。如 果试点成功，就会在宗申系统内全面铺开开展 业务。“宗申集团在国内有1万多个摩托车营销 和服务网点，并且是全部下沉到乡镇，有的直接设在村里，宗申的这些网络就是我们的毛细血管，也是我们实施普惠金融精准扶贫的最大优势。”李刚毅表示，普惠金融的商业可持续性将在新模式里有充分的彰显。

实施新计划

建立小微、“三农”企业服务平台

“我们的理想状态就是将富民银行打造成 普惠金融的样本。中国是全球最大的普惠金融市场，贫困人口多、区域差异大、文化差异大。在这样的一个大市场，应该产生一个好的普惠金融模式和一些优秀的企业，不但能够在中国获得成功，而且可以对外输出技术、理念、文化和模式。”重庆富民银行董事长张国祥认为，未来金融是产业金融、场景金融，产业金融就是金融一定要和产业相结合，金融一定要服务实体经济，银行需要低下头、弯下腰，深度介入产业，去研究产业的痛点和机会， 研究产业的技术创新和模式创新，用金融为产业赋能。

作为中西部首家民营银行，重庆富民银行在精准扶贫的方式设计上与传统金融机构的手段有何不同?据悉，对于精准扶贫下一步的计划，重庆富民银行已经有了精心谋划。

重庆富民银行将为涉及精准扶贫的农业产业链企业、中小企业搭建起“五个平台”：一是“资金平台”，以政府、股东和合作伙伴的投资业务为基础，引入现代化产业基金、政府引导基金，构建“债权+股权”的资金平台；二是“咨询平台”，引入国内优秀研究和咨询机构，为企业提供战略和管理咨询；三是“技术平台”，引入优秀互联网科技公司，为企业IT和互联网能力建设提供技术支持；四是“企业联合学院平台”，协助企业招揽和培训人才；五是“营销推广平台”，协助企业建立营销体系，整合外部渠道进行营销和推广。合作企业将能在这样一个生态圈中获得资金、智慧、技术、人才和渠道等产业所需关键要素的全方位支持，企业运营能力和抗风险能力将大幅提高。长此以往，通过以上模式的创新开展，精准对接特色产业、贫困个体金融服务需求，拉动贫困地区特色产业发展，带动贫困人口就业，帮助贫困人口收入实现稳定增加，实现金融扶贫精准定向滴灌，有效解决贫困人口脱贫的可持续性问题。

梁龄 图/王旭东